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A nadie le gusta hablar sobre enfermedades, hospitales, accidentes y menos de seguros médicos; sobretodo antes de un viaje o al mudarse a otro país. Pero lamentablemente enfermarse es inevitable y a todos nos puede pasar. Si te enfermas en tus vacaciones o viviendo en Alemania, tendrás que ir a un doctor, comprar medicinas, algún hospital. ¡Todo esto es muy caro! … y en Alemania, los costos de los médicos, hospitales y medicinas suelen ser todavía más caros a lo que estamos acostumbrados en México. Por eso es importante estar preparados y tener un seguro médico en caso de que nos enfermemos, tengamos un accidente o una emergencia.

Además si planeas estudiar, trabajar o vivir en Alemania, uno de los requisitos indispensables que necesitas para mudarte a este país es contar con un seguro médico, ya que desde el 2009 el seguro médico es obligatorio para vivir y ser residente en Alemania. Debido a esto, un seguro médico es requisito para tramitar cualquier visa.  Nosotros te recomendamos primero contratar un seguro de viajes desde México que te cubra al rededor de 1 a 3 meses  y con el cual puedas tramitar tu visa de estudiante, visa para estudiar alemán, visa de trabajo o cualquier otra visa. Al llegar a Alemania si piensas quedarte más tiempo, lo mejor es contratar un seguro médico local. Aunque solo vengas de viaje nuestro consejo es contratar un seguro de viajes desde México para que estés preparado para cualquier situación. Un seguro de viajes que puedes contratar para cualquier tipo de viaje y cualquier país del mundo es World Nomads. Este además cumple con la condición de un mínimo de 30,000 EUR de cobertura para tramitar cualquier visa para Alemania.

Una vez instalado y cuando quieras cambiar tu seguro de viajes a un seguro médico, te encontrarás en la difícil tarea de escoger cual contratar. Esperamos que este artículo te ayude a entender más sobre seguros y aligerarte la tarea de escoger un seguro médico en Alemania. Para esto a continuación te presentamos los tipos de seguros que existen, las diferencias entre ambos, qué necesitas para contratar un seguro y qué cosas te cubre cada uno.

Seguro Médico Alemán

En Alemania, al igual que en México, existe el seguro médico público que está regulado por el gobierno y el seguro médico privado que lo proporciona una compañía privada. Una de las diferencias más grandes entre los dos seguros es el pago. En el seguro público pagas dependiendo de tu salario, en el caso del seguro privado se paga siempre una cuota fija que va subiendo dependiendo de las enfermedades que tengas, al edad, etc. Por lo mismo para las personas jóvenes con salarios altos, puede parecer que es mucho mejor contratar un privado. Sin embargo hay que tomar en cuenta que el precio mensual va subiendo y una vez que se opta por seguro privado es muy difícil regresar a la opción de seguro público.

Para entender un poco mejor las diferencias vamos viendo cada tipo de seguro con más detalle:

seguro médico en Alemania - infografía

Seguro Médico Público (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV)

El seguro Médico público es el que la mayoría de la población alemana tiene. Como mencionamos anteriormente, el precio varía dependiendo de tu salario y representa aprox. el 15,5% de tu sueldo mensual bruto. Mientras que las cuotas para estudiantes, desempleados y au-pairs son mucho menores.

Una de las grandes ventajas del seguro público es que te permite asegurar a tus familiares (pareja e hijos) gratuitamente. Es decir si tu pagas tu seguro médico público, por la misma cuota, tus familiares también están asegurados. Esto siempre y cuando los ingresos de los otros miembros de la familia no excedan los 365 euros al mes. Los hijos también pueden ser asegurados hasta que son mayores de edad, o en algunas ocasiones hasta los 25 si siguen estudiando.

Las prestaciones médicas que incluye el seguro son atención médica general, la mayoría de medicinas, emergencias, gastos dentales básicos, entre otros. Esto quiere decir que si te enfermas puedes ir al doctor cuantas veces necesites y el seguro cubrirá los gastos. Lo mismo pasa con hospitales y ambulancias, aunque con estos dos aspectos tienes algunos gastos extras que tú tendrás que cubrir.  Por ejemplo, si vas a un hospital y te ingresan para pasar la noche, tienes que pagar una cuota diaria (normalmente 10 EUR por día). La cuenta normalmente te llegará algunos días después de que hayas estado internado.

Como mencionamos el seguro público también incluye la mayoría de medicinas. El doctor te dará una receta (de color rojo) la cual llevarás a la farmacia y ahi te darán tus medicamentos. Pero tendrás que pagar 5 EUR por la “transacción de la receta”.  Además con el seguro médico se incluye el seguro de cuidados o Plegeversicherung que cubre los gastos de asistencia y cuidados especiales en caso de accidentes, vejez, invalidez, etc.; así como el subsidio por enfermedad(si no puedes trabajar, tu empresa seguirá pagando tu salario por 6 semanas). Finalmente cualquier accidente, operación, aparatos complementarios (audífonos, sillas de ruedas,etc.), medidas para la prevención y detección temprana de enfermedades, así como atención dental básica están cubiertas. Para cuestiones más avanzadas en temas dentales u oculares, normalmente el seguro sólo cubre una parte del costo total de los tratamientos, por lo mismo es mejor informarte antes de realizar algún tratamiento de este tipo.

Si estás enfermo en Alemania y no sabes qué hacer, esta infografía te puede ayudar con la información básica.

seguro médico

Algunos de las compañías sin lucro más conocidas que proporcionan los seguros médicos públicos son: AOK,TK, IKK y BEK. En cualquier compañía de seguro médico público se paga exactamente lo mismo, las diferencias radican en los servicios adicionales, el trato, la disponibilidad, programas extra etc. Por ejemplo AOK tiene el Wahltarif, que conviene para personas jóvenes que no asisten mucho al doctor. Ya que si no vas a los hospitales o compras muchas medicinas en el año te regresan una parte de lo que pagaste en el año.

Para comparar los seguros médicos públics puedes ir a la página de 0800 Krankenkassen
Was zahlen Sie für Ihre Gesundheit?

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y comparar cual es el seguro que más te convenga.

Para contratar un seguro lo que necesitarás es:

  • el formulario de contratación de seguro,
  • el comprobante de registro en la ciudad en que vives (Anmeldung) y por lo tanto una dirección permanente en Alemania,
  • tu pasaporte con visa vigente
  • una foto y
  • una copia de tu seguro anterior válido (el seguro de viajes que contrataste en México).

Una vez que te registres en el seguro y hagas el pago pertinente recibirás tu tarjeta electrónica del seguro con tu foto actual, que deberás presentar siempre que tengas una consulta en el doctor, en los hospitales, etc.

Seguro Médico Privado (Private Krankenversicherung  – PKV)

Para poder tener un seguro privado necesitas tener cierto salario bruto, que debe ser mayor a un concepto que se llama franja salarial. Esta cantidad va aumentando año con año, pero en 2015 fue del 54,900 EUR de salario bruto anual. Todas las personas con un salario menor, no pueden acceder a un seguro médico privado y tendrán que tomar la opción del seguro público.

El precio del seguro privado, a diferencia del público, no depende del salario sino de la edad, las circunstancias y sobre todo los servicios que se escoge.

Además del precio y lo que cubre, existen algunas diferencias pequeñas: Los miembros de seguros privados tienen prioridad al hacer citas en los doctores. Normalmente en los hospitales (si hay lugar)  los miembros de seguros privados tendrán derecho a cuartos de 1 o 2 camas (en lugar de compartir con otras 2 o 3 personas). También en los hospitales los pacientes privados normalmente son atendidos y visitados más seguido por el doctor encargado.

Pero la gran ventaja del seguro médico privado es sobre todo para los jóvenes, solteros que son relativamente sanos (y no necesitan ir al doctor u hospitales seguido) ya que el precio será mucho menor. Es sobretodo una ventaja si estás en Alemania temporalmente, ya que una vez que tienes un seguro privado es muy difícil volver al seguro público.  Para los demás casos los servicios ofrecidos por el seguro médico público son muy buenos.

Punto Medio

Una opción si tienes un seguro médico público, pero quieres tener algunas ventajas o servicios de un seguro privado es contratar un complemento.   Por ejemplo, si deseas el acceso a un médico privado y recibir el reembolso del costo, tener mayor cobertura en servicios dentales, o acudir a un tratamiento alternativo como la medicina homeopática. Algunos fondos de seguros públicos ofrecen la posibilidad de adquirir planes complementarios de algún proveedor particular, además te ofrecen un descuento de grupo, para que toda tu familia pueda acceder al mismo.

Ya que sabes un poco más de cada uno de los tipos de seguros médicos, puedes tomar una mejor decisión. Si tienes preguntas con gusto te ayudamos, y no olvides registrarte en nuestro newsletter para recibir más información sobre este tema y otros temas interesantes sobre viajar, estudiar, vivir y trabajar en Alemania.

 

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